비과세종합저축 2026 가입조건 총정리 – 만 65세도 이제 아무나 못 한다

2026년 1월 1일부터 비과세종합저축 가입 조건이 크게 바뀌었어요. 그동안 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있었는데, 이제는 기초연금 수급자 여부까지 확인해야 해서 많은 분들이 당황하고 계시더라고요. 뒤늦게 알아보셨다면 지금 상황이 어떤지, 그리고 앞으로 어떻게 해야 하는지 이 글에서 자세히 정리해 드릴게요.

📌 비과세종합저축이란?

비과세종합저축은 예·적금, 투자 등으로 얻는 이자와 배당소득에 대해 세금이 비과세되는 절세 계좌예요. 일반 금융상품에서 발생하는 금융소득세 15.4%를 떠올리면 엄청난 혜택이죠. 과거에는 생계형 저축과 세금우대종합저축으로 분리되어 있었지만 2015년부터 이를 통합해 비과세종합저축으로 운영하고 있어요.

예를 들어 5,000만 원을 연 3.5% 금리 예금에 넣으면 이자가 175만 원 생기는데, 일반 계좌라면 세금으로 약 26만 원이 빠져나가지만 비과세종합저축이라면 그 돈 전부를 손에 쥘 수 있어요. 단순히 이자 혜택만이 아니라 금융소득 비과세로 건강보험료 산정에도 반영되지 않는다는 점이 특히 은퇴 후 소득이 민감한 분들에게 큰 장점이에요.

🔄 2026년부터 달라진 가입조건

2026년 1월 1일부터 비과세종합저축 가입 대상이 만 65세 이상 거주자에서 만 65세 이상 기초연금 수급 대상자로 변경됐어요. 사회적 지원이 꼭 필요한 계층에게만 혜택을 주기 위함이라는 게 정부의 설명인데, 연금을 받지 못하는 중산층 노인 입장에서는 꽤 억울한 변화이기도 해요.

👥 2026년 현재 가입 가능 대상자

2026년 1월 1일 이후 비과세종합저축에 가입할 수 있는 대상은 다음과 같아요.

주의할 점은 위 조건에 해당하더라도 직전 3개년 과세기간 동안 금융소득이 2천만 원을 초과하는 금융소득종합과세 대상자라면 비과세종합저축에 가입할 수 없어요.

🏦 어디서 가입하나요? (가입 방법 상세 안내)

가입할 수 있는 통로는 은행, 보험사, 증권사 등으로 다양하지만, 금융사별로 운용 가능한 상품은 서로 달라요.

① 은행 / 보험사

예·적금 형태로 운용되어 원금 손실 없이 안정적으로 이용할 수 있어요. 다만 상품마다 만기가 정해져 있어서 만기 이후엔 비과세 혜택이 종료돼요.

② 증권사 (전문가 추천!)

은행이나 보험은 비과세 종합저축이 만기가 존재하는 예·적금 상품인 반면, 증권사는 계좌 형태이기 때문에 평생 유지가 가능해요. 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품 운용이 가능하고, 만기를 길게 설정할 수 있어 장기 절세에 유리해요. 다만 원금 손실 위험이 있어서 안전한 운용을 원한다면 국공채나 원금 보장형 RP 위주로 담는 걸 추천드려요.

필요 서류

가입 시 신분증과 가입 대상별 증빙 서류가 필요해요. KB스타뱅킹 앱 등 일부 은행 앱에서는 마이데이터를 활용해 비대면으로 자료를 제출할 수 있어요.

개인적으로는 처음 방문 전에 해당 금융기관에 전화로 필요 서류를 미리 확인하고 가는 걸 추천드려요. 서류 하나 빠져서 헛걸음하면 정말 허탈하거든요.

온라인·앱 가입 절차 (KB스타뱅킹 예시)

1. 앱 접속 후 '예금·적금' 메뉴 선택

2. 비과세종합저축 상품 선택

3. 마이데이터 연동으로 자격 서류 비대면 제출

4. 서류 제출 완료 후 3일 이내 가입 진행

5. 한도 범위 내 금액 입금 후 가입 완료

※ 제출 완료일로부터 3일 이내에 가입해야 하고, 이후엔 서류를 다시 제출해야 해요.

⚠️ 기존 가입자는 어떻게 되나요?

이미 가입하셨다면 크게 걱정하지 않아도 돼요. 법 개정 후에도 2025년 12월 31일까지 가입한 비과세종합저축은 만기 시까지 세제 혜택을 받을 수 있어요. 단, 만기 연장과 가입 한도 증액은 불가하며 감액은 가능해요.

다만 한 가지 주의할 점이 있어요. 은행 예금은 만기가 짧아 1년 뒤 재가입(갱신) 시 2026년 이후 강화된 요건을 적용받게 되고, 소득 요건을 충족하지 못하면 재가입이 거절되어 비과세 혜택이 즉시 종료돼요. 그래서 기존 가입자라도 만기 재예치 시점을 꼭 확인해 두셔야 해요.

💡 부부라면 최대 1억까지

부부가 각각 가입할 경우 최대 1억 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 1인 한도가 5,000만 원이니 부부가 각자 명의로 가입하면 두 배의 절세 효과를 누릴 수 있는 셈이죠. 배우자 중 한 분이 아직 가입하지 않으셨다면 꼭 확인해 보세요.

🔭 끝으로

솔직히 이번 제도 변경은 기초연금을 받지 못하는 65세 이상 분들 입장에서는 너무 갑작스러운 변화였을 거예요. 연금 기준을 아슬아슬하게 넘어서 혜택을 받지 못하는 분들은 특히 더 속상하셨을 것 같아요.

이미 때를 놓쳤더라도 지금 상황을 정확히 파악하고, 기초연금 수급 자격이 되는지 다시 한번 확인해 보시는 게 좋아요. 기초연금 신청은 아직 안 하신 분도 많거든요. 내 주변 어르신들께도 이 정보를 꼭 전해드리면 좋겠어요. 노후의 소중한 돈, 세금 한 푼이라도 덜 내는 게 최선이니까요.